Oprocentowanie kredytu czyli tajemniczo brzmiąco RRSO składa się z dwóch części:
1. to tzw. „stawka bazowa (referencyjna)” – jest to WIBOR 3M czyli średniej z trzech miesięcy lub WIBOR 6M czyli średniej z pół roku, którego wysokość zależy od Miłych Panów z Rady Polityki Pieniężnej. Co to jest ta Rada? Wyjaśnione na dole w słowniczku.
Panowie spotykają się co miesiąc albo częściej, spożywają kawę z ciachem i w między czasie ustalają poziom tzw. WIBOR’u czyli „wysokość stawki referencyjnej”.
Obecnie (czyli na dzień dzisiejszy 13 października 2020) to jest 0,10%,
3M czyli z trzech miesięcy to 0,22%, a 6M czyli z pół roku to 0,26%
2. to marża banku – zysk banku za udzielenia Ci kredytu.
W końcu też chcą zarobić i nie pożyczą ci kasy za piękne oczy.
Jak ustalają marżę? Zależna jest ona od polityki banku, ale także od Twojej indywidualnej sytuacji finansowej. Ile zarabiasz, czy jesteś wypłacalny, czy nie masz długów i czy w ogóle jesteś porządnym członkiem społeczności. Patrzą także gdzie mieszkasz, ile masz lat, ile wydajesz miesięcznie na przyjemności, a ile na dzieci. O ile je masz.
A teraz o racie kredytu hipotecznego (bo jest trudniejszy)
Rata składa się w kapitału i odsetek
Co to kapitał? – To proste: To jest to, co pożyczyłeś od banku.
Co to odsetki? – To jest coś, na czym banki muszą zarobić. Inaczej nie chciałoby im się pożyczać.
W odsetkach wliczają się w nie takie koszty jak:
• prowizja banku - jednorazowa opłata, jaką bank doliczy do Twojego kredytu. Czasem jest ona rozbita na części i dolepiona po kryjomu do raty (i wtedy jest wyższa), a czasem jest jednorazowo płatna. Lepiej płacić od razu, bo jest mniejsza, albo w ogóle. Banki też mają promki i czasem prowizji nie ma.
• ubezpieczenia
– od utraty pracy - Jeśli na przykład nieszczęśliwie powinie Ci się noga, to takie ubezpieczenie nie oznacza, że spłacą za ciebie cały kredyt. To ubezpieczenie pomoże ci przetrwać najgorsze miesiące. Ilość spłaconych przez niego rat zależy od zapisów określonych w umowie.
- pomostowe – ubezpieczenie ryzyka banku udzielającego kredytu hipotecznego, w okresie od dnia wypłaty kredytu, do dnia kiedy w sądzie wpiszą bank do księgi wieczystej.
- od niskiego wkładu – jeśli nie masz wymaganych 20% wkładu, to bank ma opory przed pożyczeniem ci kasy na mieszkanie więc chce tą sytuację ubezpieczyć.
• marża banku. – reszta. Czyli praca analityka, pośrednika i całej zgrai ludzi co robią w tym interesie, oraz inne koszty prąd, papier, długopisy kalkulatory, liczydła….
A teraz słowniczek trudnych wyrazów;
WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) - wysokość oprocentowania pożyczek na polskim rynku międzybankowym. Wyznaczana jest jako średnia arytmetyczna wielkości oprocentowania podawanych przez największe banki działające w Polsce, W praktyce im wyższy WIBOR, tym niższa marża i odwrotnie.
RRSO (Rzeczywista roczna stopa oprocentowania) całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym.
Rada polityki pieniężnej – organ decyzyjny Narodowego Banku Polskiego. Zadaniem RPP jest coroczne ustalanie założeń i realizacja polityki pieniężnej państwa. Powstała w 1998 roku.
Marża - różnica między ceną sprzedaży dobra a ceną jego zakupu, określająca nadwyżkę uzyskiwaną ze sprzedaży dobra ponad bezpośrednie koszty jego uzyskania. Czyli - gdy kupujesz od Chińskiego Majfrienda zegarek za pięć dolarków a następnie sprzedajesz go na Allegro za sto złotych, oznacza to nic innego jak ponad 80 złotych Twojej marży.
Odsetki - to koszt, naliczany za używanie pożyczonego kapitału.
Stawka Bazowa czyli referencyjna – patrz WIBOR.
Przeczytałeś/ przeczytałaś w trzy minuty?
Czy jest to dla Ciebie zrozumiałe?
Marża - różnica między ceną sprzedaży dobra a ceną jego zakupu, określająca nadwyżkę uzyskiwaną ze sprzedaży dobra ponad bezpośrednie koszty jego uzyskania. Czyli - gdy kupujesz od Chińskiego Majfrienda zegarek za pięć dolarków a następnie sprzedajesz go na Allegro za sto złotych, oznacza to nic innego jak ponad 80 złotych Twojej marży.
Odsetki - to koszt, naliczany za używanie pożyczonego kapitału.
Stawka Bazowa czyli referencyjna – patrz WIBOR.
Przeczytałeś/ przeczytałaś w trzy minuty?
Czy jest to dla Ciebie zrozumiałe?
Nie do końca?
Skoro jak masz jakiekolwiek pytanie dotyczące zawiłości wyżej wymienionej kwestii, to dzwoń do koordynatora kredytowego w eMultico – Asi Kani +48 570 855 844
Jak brzmiał hymn mieszkańców osiedla Alternatywy 4,
"Nad wszystkim czuwa gospodarz domu, nie da on krzywdy zrobić nikomu, zawsze pomoże, o każdej porze, o mój Boże".
Tak i nasi koordynatorzy pomogą w kwestiach ubezpieczeniowo - kredytowych.
Photo by Dmitry Demidko on Unsplash
Skoro jak masz jakiekolwiek pytanie dotyczące zawiłości wyżej wymienionej kwestii, to dzwoń do koordynatora kredytowego w eMultico – Asi Kani +48 570 855 844
Jak brzmiał hymn mieszkańców osiedla Alternatywy 4,
"Nad wszystkim czuwa gospodarz domu, nie da on krzywdy zrobić nikomu, zawsze pomoże, o każdej porze, o mój Boże".
Tak i nasi koordynatorzy pomogą w kwestiach ubezpieczeniowo - kredytowych.
Photo by Dmitry Demidko on Unsplash